Prévoyance pour indépendant
Quand on est indépendant, on a la liberté. Mais cette liberté s’accompagne d’une réalité : personne ne s’occupe de votre prévoyance à votre place.
Pas de capital retraite, et pas de couverture automatique en cas d’incapacité de gain ou de décès. Et si vous ne planifiez pas, tout repose sur vous et vos proches.
Indépendant : vous ne bénéficiez pas de la couverture automatique du système salarial. Nous construisons avec vous une stratégie globale pour protéger vos proches, réduire votre charge fiscale et faire fructifier votre capital de retraite.
L'essentiel
- Grand 3a (jusqu'à 36'288 CHF) : Sans 2ème pilier, déduisez jusqu'à 20 % de votre revenu net d'impôt (vs 7'258 CHF pour un salarié).
- 2ème pilier facultatif : Affiliez-vous volontairement pour augmenter massivement vos plafonds de déduction fiscale et effectuer des rachats.
- Épargne vs Protection : Arbitrage stratégique entre solution bancaire (purement financière) et assurantielle (qui couvre l'invalidité et le décès).
- Impact du statut : Raison individuelle ou patron de SA/Sàrl — les règles fiscales et LPP changent du tout au tout.
- Conseil 100 % indépendant : Cabinet certifié FINMA, nous sélectionnons objectivement les meilleures solutions du marché, sans aucun produit maison à vous vendre.
Solutions de prévoyance pour indépendants
En tant qu’indépendant, vous devez construire vous-même votre protection sociale et votre prévoyance vieillesse. Contrairement aux salariés, vous n’avez pas accès automatiquement au 2ème pilier (LPP), et votre couverture en cas d’incapacité de gain ou de décès n’est pas garantie. C’est pourquoi il est essentiel de mettre en place une stratégie de prévoyance adaptée à votre situation.
Le système suisse de retraite repose sur trois piliers, mais leur fonctionnement diffère sensiblement pour les indépendants. Voici ce que vous devez savoir:
Le pilier 3a : votre socle fiscalement avantageux
Le pilier 3a représente la pierre angulaire de votre prévoyance en tant qu’indépendant. Vous pouvez cotiser jusqu’à 20% de votre revenu net, avec un plafond de CHF 36’288 (2026), soit bien plus que les salariés. Ces montants sont entièrement déductibles de votre revenu imposable, ce qui constitue un avantage fiscal considérable.
Vous avez le choix entre des solutions bancaires (comptes ou fonds de placement 3a) et des solutions d’assurance (avec couverture décès et invalidité intégrée). Le retrait du capital est bloqué jusqu’à 5 ans avant l’âge AVS, sauf exceptions (achat immobilier, départ définitif de Suisse, début d’activité indépendante).
Le pilier 3b : la flexibilité et la liberté
Le pilier 3b complète votre stratégie de prévoyance sans les contraintes du 3a. Il n’y a pas de limite de cotisation, pas de blocage des fonds, et vous choisissez librement comment et quand utiliser votre épargne.
En assurance, le 3b permet de couvrir des besoins tels que: protection de vos proches en cas de décès, rente en cas d’incapacité de gain, ou constitution d’un capital libre. Les primes ne sont pas déductibles du revenu (sauf à Genève et Fribourg), mais le capital-décès est versé hors succession et les prestations sont souvent fiscalement avantageuses.
Le 2ème pilier: une possibilité restrainte
En tant qu’indépendant, vous n’êtes pas obligatoirement affilié à une caisse de pension. Toutefois, vous pouvez choisir de vous affilier volontairement à une institution de prévoyance ou à la Fondation institution supplétive LPP. Cette option vous permet de bénéficier des avantages du 2ème pilier: déductions fiscales, capital retraite supplémentaire, et couverture décès/invalidité.
L’affiliation volontaire peut être particulièrement intéressante si vous souhaitez maximiser votre prévoyance vieillesse tout en bénéficiant d’avantages fiscaux supplémentaires. Cependant les choix de caisse de pension sont limités, et les rendements de la Fondation supplétive LPP sont souvent inférieurs au marché.
Les protections essentielles à activer
En tant qu’indépendant, trois risques majeurs peuvent mettre en péril votre situation financière et celle de vos proches. Voici les protections indispensables :
Rente en cas d'incapacité de gain (maladie et accident)
Une maladie ou un accident peut vous empêcher de travailler pendant des années, voire définitivement. Sans revenu de remplacement, comment maintenez-vous votre niveau de vie ? En sachant que la rente AI maximale s’élève à 2’520 CHF.
L’assurance incapacité de gain maladie et la couverture accident sont essentielles pour garantir un revenu en cas de coup dur. Ce type de rente s’active généralement à la suite d’une invalidité d’au moins 25%.
Assurance en cas de décès
Si vous disparaissez, vos proches ont-ils les moyens de maintenir leur train de vie ? De rembourser un crédit hypothécaire ? L’assurance décès garantit un capital à votre famille et protège son avenir financier. C’est particulièrement crucial si vous avez des enfants ou un conjoint qui dépend de vos revenus.
Construction d'épargne
Au-delà de la protection, il s’agit de bâtir votre capital retraite, même en cas de coup dur. Chaque franc épargné aujourd’hui vous rapproche de la liberté financière demain. Une stratégie d’épargne cohérente et fiscalement optimisée fait toute la différence sur le long terme.
En tant qu’indépendant, une couverture intéressante est la libération des primes en cas d’incapacité de gain. Cela signifie que l’assurance prends en charge le paiements de vos primes en cas d’incapacité de gain, et continue donc d’épargner pour vous.
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Nos compétences à votre service
Nous offrons un accompagnement complet pour préparer votre retraite et optimiser votre prévoyance. Que vous prépariez votre retraite anticipée, analysiez votre situation LPP ou recherchiez des avoirs oubliés, nos experts vous guident à chaque étape.
Planification retraite
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Questions fréquentes sur la prévoyance des indépendants
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur la prévoyance des travailleurs indépendants en Suisse.
Suis-je obligé de cotiser au 2ème pilier en tant qu'indépendant ?
Non, vous n’êtes pas obligé. Contrairement aux salariés, l’affiliation au 2ème pilier est facultative pour les indépendants. Vous pouvez toutefois choisir de vous affilier volontairement à une institution de prévoyance, ce qui peut être intéressant pour maximiser votre prévoyance et vos déductions fiscales.
Combien puis-je cotiser au pilier 3a ?
En tant qu’indépendant sans 2ème pilier, vous pouvez cotiser jusqu’à 20% de votre revenu net avec un plafond de CHF 36’288/an. Si vous êtes affilié à une caisse de pension, le plafond est le même que pour les salariés, soit CHF 7’258 (2025).
Peut-on déduire les primes du pilier 3b à Genève ?
Oui, à Genève, les primes du pilier 3b peuvent être déduites de votre revenu imposable, dans certaines limites fixées par la législation cantonale (4’690 CHF par an pour un indépendant sans LPP ni pilier 3a).
Quelle est la différence entre le 3a bancaire et le 3a en assurance ?
Les différences entre un 3ème pilier en banque vs en assurance sont les suivantes:
Le 3a bancaire est une solution d’épargne pure (compte ou fonds de placement) sans couverture de risque. Le 3a en assurance combine épargne et protection: en cas de décès ou d’invalidité, les primes restantes sont prises en charge et le capital prévu est garanti. L’assurance coûte plus cher mais offre une sécurité supplémentaire.
Que se passe-t-il avec mes avoirs de libre passage si je deviens indépendant ?
Vos avoirs restent bloqués sur votre compte ou dépôt de libre passage jusqu’à la retraite (ou 5 ans avant l’âge AVS). Vous pouvez les retirer pour financer votre résidence principale, vous mettre à votre compte dans une nouvelle activité, ou les transférer si vous vous affiliez volontairement à une caisse de pension.
Quand dois-je commencer à planifier ma prévoyance ?
Idéalement dès le début de votre activité indépendante. Plus vous commencez tôt, plus vous bénéficiez de l’effet des intérêts composés et plus vous pouvez lisser vos cotisations. Même si vous êtes déjà établi depuis plusieurs années, il n’est jamais trop tard pour optimiser votre prévoyance et combler les lacunes.
Comment protéger ma famille en cas de décès ?
L’AVS verse une rente de veuf/veuve et des rentes d’orphelin, mais ces prestations sont souvent insuffisantes. Une assurance décès en pilier 3a ou 3b garantit un capital à vos proches pour maintenir leur niveau de vie, rembourser des dettes ou financer les études des enfants. Le montant à assurer dépend de votre situation familiale et de vos charges.
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- Note moyenne 5/5
Ce que disent nos clients
Découvrez les témoignages de nos clients qui ont fait confiance à Invexa pour leur prévoyance.
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