Quel est votre profil ?
Pour personnaliser votre simulation, commençons par quelques informations de base.
Depuis la réforme AVS 21, l'âge de référence est 65 ans pour tous. Votre trajectoire de carrière influence vos projections AVS.
Votre situation personnelle
Votre âge, votre départ prévu à la retraite et votre statut professionnel.
Anticiper la retraite réduit la rente AVS définitivement. La reporter de 1 à 5 ans l'augmente jusqu'à +31.5%.
Votre revenu
Ces informations servent à calculer vos cotisations AVS, LPP et votre économie fiscale potentielle.
Votre 1er pilier (AVS)
Le nombre d'années de cotisation détermine votre rente de base. Une année manquante réduit la rente d'environ 2.3%.
Pour une rente complète (échelle 44), il faut avoir cotisé 44 ans sans interruption. Les années passées à l'étranger peuvent créer des lacunes.
Votre 2e pilier (LPP)
La caisse de pension est souvent votre plus grande source de revenu à la retraite. Plus vous avez d'informations, plus la simulation sera précise.
Vos avoirs figurent sur votre attestation de prévoyance annuelle (reçue en début d'année). Si vous ne l'avez pas sous la main, nous estimons sur la base de votre salaire.
Si vous avez quitté un emploi sans rejoindre une nouvelle caisse, votre avoir a été transféré sur un compte de libre passage. Ce montant s'ajoute à votre LPP.
Votre 3e pilier
Le 3e pilier est votre levier principal pour combler une lacune de prévoyance et réduire vos impôts.
Plafond 2025 : CHF 7'258/an pour les salariés, CHF 36'288/an pour les indépendants sans 2e pilier.
Dans quel canton résidez-vous ?
Votre canton détermine votre taux marginal d'imposition et donc le montant réel de votre économie fiscale sur le 3a.
Le taux marginal varie de ~16% (Zoug) à ~40% (Genève). Il détermine votre économie fiscale réelle sur vos versements 3a.
Quel est votre objectif de vie à la retraite ?
Choisissez le niveau de revenu que vous souhaitez maintenir. Cela définit votre cible et révèle votre lacune de prévoyance.
Les experts recommandent 70 à 80% du dernier salaire pour maintenir votre niveau de vie. C'est la base du calcul de votre lacune de prévoyance.
Votre simulation retraite
- Analyse complète AVS, LPP et 3e pilier personnalisée
- Stratégies concrètes pour combler votre lacune de prévoyance
- Estimation de votre économie fiscale selon votre canton
- Sélection des meilleures offres 3a du marché, sans engagement
Comment calculer sa retraite en Suisse ? Comprendre le système des 3 piliers
1. Le 1er pilier (AVS) : La prévoyance d'État
L’Assurance-Vieillesse et Survivants (AVS) vise à couvrir les besoins vitaux de base. Son montant dépend du nombre d’années de cotisation effectuées et de votre revenu annuel moyen déterminant.
- Rente minimale : CHF 1'260 par mois (pour une durée de cotisation complète).
- Rente maximale : CHF 2'520 par mois pour une personne seule.
- Plafond pour couple marié : CHF 3'780 par mois (plafonné à 150 % de la rente maximale).
- Avertissement : Chaque année de cotisation manquante (lacune AVS) entraîne une réduction définitive de votre rente d'environ 2,3 %.
2. Le 2e pilier (LPP) : La prévoyance professionnelle
La caisse de pension vient compléter l’AVS afin de maintenir votre niveau de vie antérieur. Les cotisations sont prélevées directement sur votre salaire et payées à parts égales par vous et votre employeur.
- Capital accumulé : Il s'agit de la somme globale versée sur votre compte LPP tout au long de votre carrière, augmentée des intérêts.
- Rente LPP annuelle : Elle s'obtient en multipliant votre capital LPP au moment du départ par le taux de conversion (le taux légal minimal est de 6,8 % pour la part obligatoire).
3. Le 3e pilier (3a / 3b) : La prévoyance privée
L’épargne privée (pilier 3a et pilier 3b) est le levier individuel indispensable pour combler l’écart entre vos rentes (AVS + LPP) et votre dernier salaire.
- 3e pilier lié (3a) : Épargne déductible des impôts. Le plafond annuel s'élève à CHF 7'258 pour les salariés rattachés à une caisse de pension, et jusqu'à CHF 36'288 (max. 20 % du revenu net) pour les indépendants sans 2e pilier.
- 3e pilier libre (3b) : Épargne flexible non plafonnée (comptes bancaires, assurances-vie, investissements).
La formule globale du calcul de retraite
| Composante | Source | Objectif |
|---|---|---|
| Rente AVS | État (1er pilier) | Couvrir le minimum vital |
| + Rente LPP | Employeur (2ème pilier) | Maintenir le niveau de vie habituel |
| + Capital 3ème pilier | Épargne privée (3a/3b) | Combler la lacune de prévoyance |
| = Revenu total à la retraite | Total des 3 piliers | Cible : 70 % à 80 % du dernier salaire |
Réduire sa lacune de prévoyance et anticiper sa retraite
Anticiper son départ ou combler un manque à gagner à la retraite demande de connaître les leviers d’action à votre disposition. Que vous visiez un départ à 63 ans ou simplement un maintien optimal de votre niveau de vie, deux paramètres sont déterminants.
La formule globale du calcul de retraite
La lacune de prévoyance correspond à l’écart entre le revenu souhaité à la retraite (en général 70 % à 80 % de votre dernier salaire brut) et le total réel versé par vos 1er et 2e piliers.
Cette baisse de revenu s’explique par plusieurs facteurs fréquents :
- Des interruptions de carrière (études prolongées, congé parental, chômage).
- Une arrivée tardive en Suisse ou des années travaillées à l'étranger.
- Un travail à temps partiel ou des augmentations de salaire non couvertes rétroactivement.
Simulation et calcul de retraite anticipée en Suisse
Partir à la retraite avant l’âge de référence de 65 ans (fixé par la réforme AVS 21) a un impact financier direct sur vos deux premiers piliers :
1. La réduction de la rente AVS
Il est possible d’anticiper sa rente AVS entre 1 mois et 2 ans (dès 63 ans). En contrepartie, la rente subit une réduction viagère (définitive) :
- 1 an d'anticipation : baisse de 6,8 %
- 2 ans d'anticipation : baisse de 13,6 %.
2. La baisse du capital et du taux de conversion LPP
En partant plus tôt, vous stoppez prématurément vos cotisations et réduisez la durée de capitalisation de votre 2e pilier. De plus, les caisses de pension appliquent un taux de conversion plus bas pour recalculer la rente d’un départ anticipé.
Les 3 leviers pour combler l'écart financier
- Maximiser les versements sur le 3e pilier 3a : Alimenter chaque année votre compte jusqu'au plafond légal (CHF 7'258) permet de constituer un capital dédié tout en réduisant immédiatement votre charge fiscale annuelle. Procédez à des rachats dès 2026 si vous n'avez pas versé le maximum en 2025.
- Effectuer des rachats LPP (2e pilier) : Si vous avez des lacunes dans votre caisse de pension, injecter du capital sous forme de rachat volontaire est intégralement déductible de votre revenu imposable et augmente directement vos prestations futures.
- Mettre en place une rente pont : Utiliser un capital privé (3e pilier 3b ou épargne libre) pour financer la période de transition entre la fin de votre activité professionnelle et l'accès à vos rentes officielles.
Questions fréquentes
Comment calculer sa retraite en Suisse ?
Le calcul s’effectue en additionnant les prestations estimées de vos trois piliers : la rente d’État (AVS), la rente ou le capital de votre caisse de pension (LPP) et l’épargne accumulée sur votre prévoyance privée (3e pilier). Notre simulateur prend en compte votre âge, votre canton, votre salaire et vos avoirs actuels pour projeter votre revenu futur et identifier votre lacune de prévoyance.
Quel est le montant maximal de la rente AVS ?
Pour une personne seule disposant d’une durée de cotisation complète (44 ans sans lacune), la rente AVS individuelle s’élève à CHF 2’520 par mois (CHF 30’240 par an). La rente minimale est de CHF 1’260 par mois. Pour un couple marié, le total des deux rentes individuelles est plafonné à 150 % de la rente maximale, soit CHF 3’780 par mois.
À quel âge peut-on partir à la retraite en Suisse ?
Suite à l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21, l’âge de référence légal est fixé à 65 ans pour les hommes et les femmes. Un départ anticipé est possible dès 63 ans, mais il entraîne une baisse définitive de vos rentes. À l’inverse, vous pouvez ajourner le versement de votre rente AVS jusqu’à 70 ans, ce qui génère un supplément viager sur votre rente (de +5,2 % à +31,5 %).
Quel est l'impact d'une retraite anticipée sur mes rentes ?
- Sur l'AVS : Anticiper le versement de 1 à 2 ans réduit votre rente de façon définitive (entre 3,4 % et 13,6 % selon les cas).
- Sur la LPP : Vous accumulez moins de capital, manquez des années d'intérêts, et la caisse de pension applique un taux de conversion plus faible.
Combien peut-on verser sur le pilier 3a ?
- Salarié affilié à une caisse de pension (LPP) : CHF 7'258 par an.
- Indépendant sans caisse de pension : Jusqu'à 20 % du revenu net de l'indépendant, plafonné à CHF 36'288 par an.
L’ensemble de ces versements est intégralement déductible de votre revenu imposable.
Qu'est-ce que le taux de conversion LPP ?
Le taux de conversion est le pourcentage utilisé par votre caisse de pension pour transformer le capital accumulé durant votre vie active en rente annuelle viagère. Le taux légal minimal pour la part obligatoire LPP est de 6,8 %. Par exemple, un capital LPP de CHF 400’000 converti à 6,8 % donne une rente annuelle de CHF 27’200 (soit CHF 2’266 par mois).
Les résultats fournis par le simulateur sont-ils exacts ?
Le simulateur fournit une estimation indicative calculée sur la base de la législation suisse en vigueur et des rentes AVS maximales issues de l’échelle de rentes 44 (durée de cotisation complète sans lacune). Les montants définitifs dépendent de vos décomptes officiels d’avoirs (extrait de compte individuel AVS et certificat de caisse de pension LPP) au moment de votre départ effectif.